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      獨家新聞

      罰單如葉 銀保強監管秋風起

      時間:2019年10月11日 來源:經濟網-《經濟》雜志 作者:陳希琳 點擊: 【字體:

      風險無處不在。
       
        當下,強監管的態勢越來越明顯,違規違紀處罰力度在加大,甚至在采用一些頂格的處罰措施。截至今年9月,銀保監會公布的罰單已經超過2000張,銀行業保險業的穿透式強監管呈不斷增強的高壓態勢。2019年前7個月,共處罰銀行保險機構1239家次、責任人1664人次,罰沒款合計5.94億元。可見防范系統性金融風險是當前最大的課題,也是最恒久的主題。
       
        抓大不放小 追溯責任人
       
        《經濟》記者查閱、統計銀保監會公布的罰單發現,銀保系統的天價罰單越來越多。
       
        2019年7月3日銀保監會對中信銀行作出處罰,其違規理由涉13項之多。據此,銀保監會對中信銀行作出行政處罰決定,沒收違法所得33.6677萬元,罰款2190萬元,合計2223.6677萬元。實際上,在2018年年底,中信銀行就領過一張千萬級罰單,因理財資金違規繳納土地款;自有資金融資違規繳納土地款;為非保本理財產品提供保本承諾;本行信貸資金為理財產品提供融資;收益權轉讓業務違規提供信用擔保;項目投資審核嚴重缺位等原因,被罰款2280萬元。
       
        中信銀行屢次領到千萬罰單絕非個案。
       
        在2018年11月9日這一天,銀保監會公布的銀行罰單就有10張之多。其中民生銀行被罰款3160萬元、渤海銀行被罰款2530萬元、光大銀行罰款1020萬元。
       
        交通銀行、民生銀行更是一天內領到兩張罰單。這一監管態勢在2019年絲毫未見放松。天價罰單不斷,幾萬元、幾十萬元的罰單更是遍地可見。
       
        記者梳理銀行被處罰的緣由發現,同業、違規放貸依然是重災區,但是處罰原因已經細化到內控管理不嚴、違規發放貸款、違規代銷產品、員工經商辦企業方方面面。
       
        外資行領到的罰單也有所增加。三菱日聯銀行(中國)有限公司,2017年至2018年,對分支機構非標準化操作管理失效,導致轄屬分支機構放松內控管理要求。上海銀保監局責令其改正,并處罰款50萬元。德國商業銀行股份有限公司上海分行因在2017年8月至2018年9月以貸收費,被責令改正,并處罰款50萬元。
       
        風險篩查逐步細化落實到具體的責任人。8月6日,上海銀保監局一天開出11張罰單,對相關責任人給予禁止期限內從事銀行業工作的處罰。例如,2016年11月至2018年5月,施泰華對上海農商行寶山支行內部控制嚴重違反審慎經營規則負有直接責任,禁止五年從事銀行業工作。2017年6月至2018年4月,杜嘉杰對上海農商行崇明支行內部控制嚴重違反審慎經營規則負有直接責任,禁止十年從事銀行業工作。
       
        保險痼疾依舊
       
        這一年,信托公司和金融租賃公司領到的罰單也不少。2018年7月,安信信托開展部分關聯交易未按要求逐筆向監管機構事前報告。上海銀保監局責令其改正,并處罰款50萬元。2019年5月30日,中融國際信托有限公司因信托項目資金來源不合規被黑龍江銀保監局罰款30萬元。5月23日,又因信托項目盡職調查不到位被罰款40萬元,因開展房地產信托業務不審慎被罰款60萬元。
       
        因為地方政府違法違規舉債受到嚴查,金融租賃公司違規提供政府性融資也被“嚴加看管”,招銀金融租賃、浦銀金融租賃等金融租賃公司都因此吃到罰單。
       
        而保險業的罰單主要還是那些“痼疾”,例如聘任不具有任職資格人員擔任公司高管、違規銷售投資性保險產品、欺騙投保人或者受益人、財務報表虛假等。
       
        華海財險也因車險業務虛列費用以及聘任不具有任職資格人員擔任公司高管而一年內領到兩張罰單。
       
        未按照規定使用經備案的保險條款和保險費率,也成為保險公司常踩的雷區。1月4日,華貴人壽因為這一原因領到罰單。
       
        另外,需要警惕的是,也有機構存在委托未取得合法資格的機構從事保險銷售活動的情況。永誠財險就是因此而領到罰單。
       
        保險違法成本低
       
        保險業存在的問題不一而足,壽險跟產險的情況出現了分化。
       
        北京大學風險管理與保險學系主任劉新立在接受《經濟》記者采訪時表示,壽險跟產險的風格不太一樣。在她看來,壽險業經過去一年的調整,回到了保險的初衷,趨勢比較明顯,效果也比較好,回歸到“保險姓保”。“因為保險業跟整個金融體系最大的區別是,不僅有資金融通的功能,主業還是保障。在壽險領域,有很多保障功能等待保險公司去開發,比如意外傷害的風險,還有最近兩年比較火爆的重大疾病方面的醫療保險,有待保險公司進一步拓寬產品。”
       
        從這個角度來說,壽險的風險是與人身生命相關的,但從保險公司的角度來說,如果保險公司還是像原來那樣去做很多的理財型產品,那跟金融市場和資本市場是沒有辦法脫開干系的,這種風險的系統性肯定沒有辦法避免。
       
        “所以,對于壽險業來說,還是要回歸‘保險’姓保,這是一個特別有可持續性的監管思路。”劉新立說,相比之下,產險行業相對于壽險業來說,沒有特別偏向理財方面的趨勢,產險行業對于保障產業結構轉型和主導產業更穩定的發展,具有穩定器的作用,但是目前產險業還處于發展的初期階段,承擔不起風險緩沖器的作用。
       
        對于銀保監會陸續開出的罰單,劉新立表示,保險業的種種不合規現象,其實由來已久,很多年來就像一個痼疾,還是應該加強監管。
       
        而險企的違法成本比較低也是一個重要的影響因子。“前些年是野蠻競爭,現在稍微好一些,但是整體來說處于發展初期,還是要采取比較強硬的辦法規范市場,在監管法規上要更完善一些,另外可以通過各種途徑加大宣傳力度。”
       
        風險應該暴露
       
        國研中心金融所副所長、CWM50學術成員陳道富在接受《經濟》記者采訪時表示,銀保監會包括證監會陸續出臺了一些措施,逐步加強和規范金融風險,一些風險得到了防范,但是今年經濟下行壓力比較大,外部環境也不太好,一些大的社會性風險包括P2P風險,就暴露出來,同時一些銀行特別是中小銀行的不良貸款率開始上升,所以應該說大量的風險得到了暴露和處置。
       
        “加強監管使得風險的隱藏難度增大,所以會使得過去的一些風險更加充分及時地暴露。”陳道富表示,金融體系會吸收實體經濟的風險,所以當經濟壓力增大的時候,整體的金融風險也會有所增加。只要風險及時暴露、及時處置,那么金融體系的運行就會更加穩健踏實。“并不是說加強監管風險就會下降,不是這樣的‘一對一’的關系。”
       
        在罰單中,違法提供政府性融資還是比較多的,為何屢禁不止?
       
        陳道富說,這里面的原因是多方面的。因為有些業務帶有一定的持續性,另外有些業務是多個現實因素導致的,不僅僅是單純意義上的同業業務或者政府業務,而且會涉及跟地方政府的關系,會涉及整個業務的發展,還會涉及不良率的問題,所以有一個調整和行為規范的過程。
       
        “在增量上面,盡可能地按照現有的規則在做,但是存量那些業務,在調整過程中,不能夠一步到位,如果一步到位暴露全部風險可能就會超出一些金融機構的承受能力。在加強監管的過程中,大家都希望完全按照理想的行為準則去做,但是畢竟我們的銀行業原來并不是那么規范的,遺留問題的解決需要時間。”
       
        對于很多銀行違規提供政府性融資依然是處罰的重災區,金融問題專家趙慶明向《經濟》記者表示,其實在政策上還是有一些空間的,政策也在不斷地變,整體上是在收緊,但還是不夠完善。“另外,其實絕大多數政府項目在銀行業務中,還算是一塊比較好的資產,這是必須正視的,在發生不良的可能性方面,相比于一般的工商企業來說,質量還是要高的,比較好追責,風險小。”
       
        在他看來,還有一點不容忽視的原因在于,很多銀行無論是地方的城商行、農商行,還是大行在當地的分支機構,無論是國有銀行還是股份制銀行,在當地都不可能忽視地方政府的需求和要求。
       
        而從2019年的罰單來看,有很多是2016年甚至是2015年的事情。趙慶明根據自己以往從事監管工作的經驗表示,之所以有時間差,在于檢查和監管需要一個披露的過程,往往都是滯后的,“有的時候要查一段時期,從發現、取證、溝通到正式下發罰單,是一個很長的溝通過程,基本上都在半年甚至更久的時間”。
       
        監管難治百病
       
        防風險的重點在于防范風險在各大機構之間的傳導。趙慶明表示,這種系統性的傳導,在銀行中間未必是通過同業鏈條傳導的,只能說問題的出現是有些業務有共性,例如地方政府業務、房地產業務、區域性業務等,無論是當地的法人銀行還是大行、股份制銀行,往往難以避免這種風險。“之前包商銀行問題出來之后,大家都懷疑有包商銀行類似問題的銀行能不能挺得住,是不是又會被接管了?這是一個共性問題,而未必是一種風險傳導。”
       
        但是銀行很難不做同業業務,過去幾年有些中小銀行的同業業務發展得太快了,趙慶明說,現在銀保監會對于同業業務還是有空間的,包商銀行問題的出現只是在這塊的業務發展得太快了,現在整個行業加強規范,同業業務有相當一部分是規避監管的目的,所以同業就成為處理風險的重要領域,進一步壓縮同業占比。
       
        “以前可能銀行在同業市場拆借資金比較好弄,現在一旦風險爆發之后,別人可能就不愿意借你錢了,就會引起流動性問題。和大銀行相比,市場對中小銀行的信心沒那么強,所以信心很重要,一旦出現風吹草動,投資者就受不了。”國家金融與發展實驗室消費金融中心主任李廣子在調研中發現,不良的情況其實也在分化。
       
        “從2019年的銀行中報來看,業績分化也是比較明顯的,有的是在下降,有的是在上升,給我的感覺是中小銀行的不良貸款率普遍在上升,這塊風險相對來說還是大一些。”李廣子向《經濟》記者表示,從技術角度來看,其實沒有特別有效的辦法,還是依賴于整個經濟基本面趨穩,有的銀行的不良率都百分之幾十了,有些銀行的資本充足率已經到負的了。
       
        對于這一點,監管部門首先會要求銀行補充資本,如果實在補充不了就會有相應的監管措施。“有些地方部門比如省聯社可能會強制要求其他的銀行入股,比如這家銀行搞不下去,就讓本轄區的其他農商行來入股高風險行,這實際就是讓風險在整個體系內傳染,大家捆綁在一起對銀行來說可能壓力會小一點,但是從整個市場的角度來看,不見得是個好事情。”在李廣子看來,金融是服務實體經濟的,如果實體經濟不行,整個金融業不可能有質的改變。
       
        即便是現在做不良資產處置的機構很多,但銀行的這些風險依然不能得到有效的承接。
       
        “如果這個市場本身不行,好多資產的價值是沒有辦法回來的,對于接收這些資產的處置機構來說,也不會可持續運轉下去,所以我覺得最根本的還是經濟要好。為什么上一輪國有銀行剝離不良資產相對來說很成功?其實它就處在經濟的上升周期,以前拿的那些資產,比如說抵押的房地產、土地,以后都升值了,但現在就不一樣了,拿到一個抵押的資產,三四線城市的房子,可能未來的價值還不如現在。所以整個經濟周期的不同階段,對資產處置來說風險也不一樣。”就李廣子了解的情況來看,目前很多銀行在收縮業務,比如資金業務、信貸業務。
       
        未來銀行的洗牌是一個大概率事件。“例如一些小銀行,對于機構來說存在的價值不是特別大,例如村鎮銀行。”李廣子是國內最早研究村鎮銀行的人員之一,在他看來,成立村鎮銀行的初衷是好的,但是實際經營好的可能連三分之一都不到,從金融機構本身的角度來說,沒有太大的存在必要。
       
        國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼向《經濟》記者表示,未來一段時間,房地產泡沫、地方政府債務等將是金融風險防控重點領域,保持資產質量穩定的壓力仍然較大。“應進一步提升風險防范意識和能力,防控多領域交叉風險的發生和傳染。應嚴格實施全面風險管理,在貸前調查、貸中審查及貸后管理等環節健全制度,優化流程,提升效能。同時,加大不良資產處置力度,綜合多種手段處置問題資產。此外,應盡快建設完善風險監測預警系統,結合大數據、人工智能等科技手段對潛在風險早發現、早預警、早化解。”

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